1. 서 론
하왈라(Hawala)는 오랜 역사를 가진 전통적인 금융 시스템으로, 주로 중동 및 아프리카 지역에서 사용되는 송금 방식입니다. 인도의 훈대, 중국 화교들 사이에서 이루어지는 치트(chit), 촙숍(chop shop)등을 통칭하는 표현입니다. 하왈라는 송금을 보낼 때 택배처럼 실제 돈을 타지역으로 보낼 필요는 없다는데서 출발합니다. 타지역에서도 같은 가치를 가진 돈을 내어주기만 하면 되기 때문입니다. 이 시스템은 효율성과 비용 절감을 중시하여 국제 송금을 간편하게 처리하고자 하는 목적으로 등장했습니다.
실제 사례를 통한 하왈라 이해 (영상)
2. 하왈라(Hawala)의 원리
하왈라는 중계인을 통한 비공식적인 송금망으로, 중개인(하왈다르)이라 불리는 사람들이 서로 연결돼 있는 구조를 갖고 있습니다. 이들 중개인 간에는 금전이 이동하며, 실제로 돈이 이동하는 것은 해당 지역에서의 현금 거래로 이뤄집니다. 이 시스템은 중개인 간의 서로 신뢰를 기반으로 돈을 이전하고, 때문에 전통적인 은행을 거치지 않아도 되어 국경을 넘어 금전을 보내거나 받는 데 있어 효율적입니다. 아래에서 하왈라 시스템의 주요 작동 원리에 대해 알아보겠습니다.
하왈라 네트워크 구성
하왈라 시스템은 전 세계에 걸쳐 분포된 하왈다르들의 네트워크로 이루어져 있습니다. 각 하왈다르는 상호적으로 연결돼 있고, 이들 간의 신뢰가 하왈라의 기본 작동 원리를 이룹니다.
송금 요청
누군가가 국제 송금을 하려고 할 때, 그 사람은 지불하려는 금액과 수취인의 정보를 가진 송금 요청을 하왈다르에게 전달합니다.
하왈다르 간 신뢰
하왈다르는 서로 간의 신뢰 관계를 기반으로 송금을 처리합니다. 이 신뢰는 가족 관계, 지역적 연결, 혹은 공동체 내에서의 신임과 같은 다양한 요인에 의해 형성됩니다.
송금 처리
송금 요청이 접수되면, 송금을 받을 하왈다르는 이를 자신의 신뢰할 수 있는 하왈다르에게 전달합니다. 중계인들 간의 신뢰를 토대로 실제로 돈이 이동하는 것은 일반적으로 각 지역에서의 현금 거래로 이뤄집니다.
거래 기록
하왈다르들은 각 송금 거래에 대한 기록을 유지합니다. 이는 전통적인 금융 시스템에서의 은행 거래와는 다르게 중앙 집중식 기록이 아닌, 분산된 형태로 이루어집니다.
환율 적용
하왈라 시스템에서는 다양한 통화 간의 송금도 이루어집니다. 이 때에는 현지의 환율이 적용되어, 수취인이 송금받을 때에는 그 지역의 통화로 전환됩니다.
내부 장부작성
송금이 완료되면, 하왈다르들은 그에 대한 기록을 업데이트하고 해당 거래에 대한 내부 장부를 형성합니다. 이를 통해 각 하왈다르의 거래 기록이 정리되고 신뢰의 체계가 유지됩니다.
요약하면, 하왈라 시스템은 중개인 간의 신뢰를 기반으로 송금을 처리하며, 이를 통해 효율적이고 빠른 국제 송금이 가능한 시스템으로 작동합니다. 그러나 비공식적인 성격으로 인해 규제와 안전성에 대한 고려가 필요합니다. 하왈라는 비공식적인 금융 시스템이지만, 이는 높은 신뢰를 기반으로 효율적인 금융 서비스를 제공합니다. 그러나 이러한 비공식성은 금융 범죄와 관련된 우려와 함께 규제의 어려움을 초래하기도 합니다.
3. 하왈라와 현대 은행 시스템의 차이점
하왈라는 전통적인 금융 시스템과는 다르게 중계인 간의 신뢰를 기반으로 동작합니다. 이는 분산된 네트워크 구조를 가지며 중간 단계에서의 수수료가 상대적으로 낮다는 특징이 있습니다. 그러나 이러한 특성은 동시에 투명성과 안정성에 도전을 던지는 요인이 될 수 있습니다.
4. 현대의 하왈라 시스템, 비트코인(Bitcoin)
현대의 하왈라 시스템은 전통적인 하왈라와는 다르게 디지털 기술과 블록체인 기술을 활용하여 보다 투명하고 안전한 금융 서비스를 제공하는 방식으로 진화하고 있습니다. 이러한 디지털 하왈라 시스템은 다양한 형태로 나타날 수 있지만, 대개 다음과 같은 특징을 갖고 있습니다.
디지털 플랫폼 활용
현대의 하왈라 시스템은 디지털 플랫폼을 기반으로 동작합니다. 모바일 애플리케이션, 웹 플랫폼, 또는 전자 지갑을 통해 사용자들은 간편하게 디지털 송금을 요청하고 확인할 수 있습니다.
블록체인 기술의 활용
하왈라 시스템에서는 블록체인 기술이 효과적으로 활용됩니다. 블록체인을 통해 거래의 투명성과 안정성이 강화되며, 각 거래는 블록에 기록되어 분산된 형태로 저장됩니다.
지능형 계약과 스마트 컨트랙트
스마트 컨트랙트는 자동화된 계약으로, 특정 조건이 충족되면 자동으로 실행되는 프로그램입니다. 현대 하왈라 시스템에서는 이러한 지능형 계약과 스마트 컨트랙트를 통해 송금 프로세스가 보다 효율적으로 이뤄질 수 있습니다.
실시간 송금과 투명성
디지털 하왈라 시스템은 실시간 송금을 제공하여 금액이 즉시 이동될 수 있습니다. 또한, 블록체인의 투명성 덕분에 각 거래의 추적이 가능하며, 사용자들은 거래의 상태를 실시간으로 확인할 수 있습니다.
금융 포함성 강화
하왈라 시스템은 금융 포함성을 강화하는 역할을 합니다. 특히 개발도상국이나 금융 서비스에 접근이 어려운 지역에서, 디지털 하왈라는 간편하고 경제적인 송금 서비스를 제공함으로써 금융 포함성을 높이는 데 일조하고 있습니다.
사용자 경험과 편의성
디지털 하왈라 시스템은 사용자 경험과 편의성을 강조합니다. 모바일 애플리케이션을 통한 간편한 송금 요청, 실시간 알림, 그리고 사용자 지원 서비스를 제공하여 사용자들에게 편리한 환경을 제공합니다.
비트코인과 하왈라 시스템
비트코인 가치의 근본은 위조되지 않는 송금 전표에 있습니다. 하왈라 시스템에서 사용되던 전표가 위조되지 않는 전표로 디지털상에서 작동하는 것입니다. 이렇듯 비트코인을 개별적인 돈으로 인식하지 말고 전체를 하나의 신뢰망으로 이해한다면 비트코인의 가치를 보다 명확히 이해 할 수 있을 것입니다.
5. 하왈라시스템의 과제
하왈라는 비공식적인 성격 때문에 돈 세탁이나 금융 범죄와 연계돼 소비자 보호 및 국가의 금융 안전성에 도전 과제를 제공합니다. 이에 따라 국제 사회에서는 하왈라의 합법성과 투명성에 대한 논의가 진행되고 있습니다.
6. 결 론
하왈라는 전통적이면서도 혁신적인 송금 방식으로, 금융 서비스의 혁신과 안정성의 균형을 찾는 과정에서 계속해서 발전해 나가고 있습니다. 우리 선조들이 과거부터 사용해오던 하왈라 시스템을 통해 비트코인의 가치를 엿볼 수 있습니다. 신뢰를 통해 먼 곳으로의 송금을 이루어 낸 하왈라가 존재하고 의미를 이해한다면 비트코인(Bitcoin)의 누구나 신뢰할 수 있는 장부의 의미를 이해 할 수 있을 것입니다. 어쩌면 비트코인(Bitcoin)은 과거부터 존재하고 있었고 필연적으로 지금 이시대 나타난 것인지도 모르겠습니다.
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